В начале 2024 года вступят в силу сразу два закона, направленных на защиту прав потребителей финансовых услуг.

Комментирует заместитель управляющего Отделением-Национальным банком по Республике Башкортостан Банка России Лилия Якупова:

При расчете ПСК в перечень платежей заемщика будут включаться не только те, что предусмотреныкредитным договором, но и другие, от которых зависят условия кредита — ставка, срок, наличие страхования и так далее.

ПСК будет рассчитываться исходя из максимально возможной суммы платежей, если они зависят от поведения заемщика. Это может быть, например, оплата каких-либо услуг или соблюдение определенных условий. Исключение– кредитные карты. Здесь заемщик увидит две ПСК: с учетом минимальной и максимальной ставки. В основном они применяются в зависимости от того, использует владелец карту для покупок или для снятия наличных.

Также кредиторам станет сложнее навязать дополнительные платные услуги. Теперь все услуги, проданные вместе с кредитом, будут прописывать в отдельном заявлении. При этом заемщик сможет отказаться от них в течение 30 дней, а не 14.

Маскировать полную стоимость кредита броской рекламой тоже не получится: рядом с привлекательной минимальной ставкой банки и МФО должны будут указывать полную стоимость кредита, причем таким же шрифтом.

Что касается кредитных каникул, то по потребительским кредитам они будут действовать на постоянной основе. Временно приостановить платежи по кредиту или займу можно будет в двух случаях: если доходы заемщика снизились более чем на 30% по сравнению со средним уровнем предыдущего года или если заемщик пострадал от чрезвычайной ситуации — катастрофы, стихийного бедствия и так далее.

По одному кредиту или займу можно получить каникулы один раз в связи со снижением дохода и один раз – из-за ЧС. Наличие просрочки на это право не влияет.

При этом каникулы по новому закону нельзя получить, если ранее по этому кредиту и займу они уже оформлялись в связи с коронавирусом или санкциями. А вот если заемщик пользовался кредитными каникулами для военнослужащих, он может взять каникулы по тому же кредиту или займу уже на условиях нового закона.

Срок льготного периода, когда заемщик может приостановить платежи или снизить размер ежемесячных взносов – до шести месяцев. В течение этого временикредитор не вправе начислять неустойку, взыскивать предмет залога или обращаться к поручителю. Проценты продолжают начисляться полностью, их нужно выплатить в конце срока кредита теми же платежами, которые изначально предусмотрены договором. За одним исключением: по кредитным картам начисленные в период каникул проценты выплачиваются в течение двух лет равномерными платежами каждые 30 дней.

Максимальная сумма потребкредита и займа, по которым можно оформить каникулы, установлена в размере 450 тыс. рублей. По автокредитам лимит выше – 1,6 млн рублей, а по кредитным картам –150 тысяч. В дальнейшем лимиты могут быть пересмотрены.

Сведения о каникулах останутся в кредитной истории заемщика, но не испортят ее.

Напомним, механизм кредитных каникул был разработан в 2020 году в связи с пандемией ковид-19, а в 2022 году вновь применялся на фоне санкций. Эта мера показала себя востребованной и эффективной. Большинство заемщиков, которые взяли передышку, справились с финансовыми сложностями и сумели войти в свой график платежей.

Например, в Башкортостане в 2020 году связи с коронавирусом каникулы получили более 5,2 тыс. жителей республики, общая сумма их кредитов достигла почти 1,8 млрд рублей. Из-за санкций, с марта 2022 по март 2023 года, этим правом воспользовались 35,5 тыс. заемщиков, суммарно их обязательства составили 12,8 млрд рублей.